Nasz zespół

Home

Usługi

Aktualności

Kontakt

RODO

A2KP KANCELARIA Sp. z o.o.

43-300 Bielsko Biała,

ul Ulica Grażyńskiego 71
 

Jesteśmy najlepsi

Aktualności

Aenean sagittis mattis purus ut hendrerit. Mauris felis magna, cursus in venenatis ac, vehicula eu massa. Quisque nunc velit, pulvinar nec iaculis id, scelerisque in diam. Sed ut turpis velit. Integer dictum urna iaculis vestibulum finibus. Etiam tempus dictum rhoncus. Nam vel semper eros. Ut molestie sit amet sapien vitae semper. Pellentesque habitant morbi tristique senectus et netus et malesuada fames ac turpis egestas. 

18 października 2021
  Zgodnie z art. 104 ust. 1 Prawa bankowego Bank, osoby w nim zatrudnione oraz
16 sierpnia 2021
  Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1937 z dnia 23.10.2019 w sprawie ochrony osób

Zapewniamy zgodność z przepisami ochrony danych osobowych.

Jesteśmy też ekspertami w dziedzinie prawa pracy.

Aktualności / BLOG

 

Zgodnie z art. 6a ust. 1 pkt. 1 Prawa bankowego, Bank może, w drodze umowy zawartej na piśmie, powierzyć przedsiębiorcy lub przedsiębiorcy zagranicznemu (…) wykonywanie w imieniu i na rzecz banku pośrednictwa w zakresie czynności bankowych, przy czym powierzenie takie musi nastąpić na podstawie umowy agencyjnej. Znaczy to, że podmiot zewnętrzny świadczący na rzecz banku powierzone mu usługi jest w tym zakresie agentem banku. Bywa jednak, że to bank – na podstawie przepisów spoza Prawa bankowego - działa jako agent innego podmiotu. Przykładem takim jest sytuacja, w której bank staje się pośrednikiem ubezpieczeniowym na podstawie umowy podpisanej z wybranym zakładem ubezpieczeń (dalej „ZU”). Umowa taka zawsze ma charakter umowy agencyjnej, zgodnie bowiem z ustawą z dnia 15 grudnia 2017 r. o dystrybucji ubezpieczeń „agentem ubezpieczeniowym” jest przedsiębiorca (inny niż agent oferujący ubezpieczenia uzupełniające) wykonujący działalność agencyjną na podstawie umowy agencyjnej zawartej z zakładem ubezpieczeń i wpisanym do rejestru agentów. Po zawarciu umowy agencyjnej bank staje się „pośrednikiem ubezpieczeniowym”, wykonującym czynności w imieniu lub na rzecz ZU, polegające na: pozyskiwaniu klientów, wykonywaniu czynności przygotowawczych zmierzających do zawierania umów ubezpieczenia, zawieraniu umów ubezpieczenia oraz uczestniczeniu w administrowaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia, także w sprawach o odszkodowanie, jak również na organizowaniu i nadzorowaniu czynności agencyjnych. Zakres współpracy pomiędzy bankiem a ZU szczegółowo określa oczywiście umowa agencyjna, jednak dla banku tak samo ważną rolę w tym zakresie ma przyjęcie stosownej „Polityki Bancassurance”. Jest tak dlatego, że dla banku nie jest istotne – samo w sobie - funkcjonowanie w roli agenta ubezpieczeniowego, ale powiązanie oferty ZU bezpośrednio lub pośrednio z produktem bankowym, w tym także z ubezpieczeniowymi produktami o charakterze inwestycyjnym lub oszczędnościowym. Przez „bancassurance” należy w tym kontekście także rozumieć zawieranie przez bank umów ubezpieczenia powiązanych z produktem bankowym, w przypadku których klient banku na podstawie odrębnej umowy zobowiązany jest pokryć koszty ochrony ubezpieczeniowej banku przed poszczególnymi rodzajami ryzyka objętymi tą umową ubezpieczenia. W ramach „Polityki Bancassurance” bank powinien określić m. in. takie aspekty, jak:

 

  1. Modele współpracy pomiędzy bankiem a ZU (np. zawieranie przez Bank umów agencyjnych, umów ubezpieczenia na cudzy rachunek tj. na rachunek klienta, umów ubezpieczenia na własny rachunek Banku.
  2. Role, w jakich bank może wystąpić w ramach współpracy z ZU (np. agenta ubezpieczeniowego, ubezpieczającego przy zawieraniu umów ubezpieczenia na cudzy rachunek, ubezpieczającego przy zawieraniu umów ubezpieczenia na własny rachunek).
  3. Czy jest możliwe występowanie banku jednocześnie jako agent ubezpieczeniowy i ubezpieczający.
  4. Czy jest możliwa współpraca banku z wieloma ZU.

 

Funkcja banku w procesie sprzedaży ubezpieczeń

Bank, jako agent ubezpieczeniowy oraz ubezpieczający, w celu prawidłowego wykonania umowy agencyjnej z konkretnym ZU, zawiera z nim Umowę Powierzenia, w ramach której bank występuje w roli Procesora, czyli podmiotu przetwarzającego dane osobowe w ramach celu i sposobu określonego przez zakłady ubezpieczeń, natomiast konkretny ZU pełni funkcję Administratorzy Danych. Jednak w zależności od przyjętego przez bank modelu współpracy z różnymi ZU, bank w zakresie przetwarzania danych osobowych w procesie sprzedaży ubezpieczeń może (a nawet musi) pełni także rolę Administratora danych osobowych. Sytuacja, w której bank współpracuje tylko z jednym ZU jest raczej wyjątkowa. Biorąc pod uwagę zakresy współpracy proponowanych bankowi przez poszczególne ZU, atrakcyjność ich oferty w odniesieniu do Klientów banku oraz samego banku (prowizje od sprzedaży ubezpieczeń), a także preferencje Klientów banku dotyczące poszczególnych ZU, może być tak, że bank ma „swego faworyta”, z którym realizuje większość transakcji ubezpieczeniowych. Jednak preferowane przez banki modele współpracy wymuszają niejako możliwość proponowania swoim klientom różnych ubezpieczeń, świadczonych przez różne ZU. I właśnie w takiej sytuacji pojawia się okoliczność, w której bank w ramach procesu sprzedaży ubezpieczeń będzie występował (na pewnym etapie sprzedaży) w roli Administratora.

 

Cytowana powyżej ustawa w art. 8 ust. 1 stwierdza, iż przed zawarciem umowy ubezpieczenia lub umowy gwarancji ubezpieczeniowej dystrybutor ubezpieczeń (czytaj: bank) określa, na podstawie uzyskanych od klienta informacji, jego wymagania i potrzeby oraz podaje w zrozumiałej formie obiektywne informacje o produkcie ubezpieczeniowym, w celu umożliwienia klientowi podjęcia świadomej decyzji. Ten etap sprzedaży nazywamy „analizą potrzeb Klienta” (dalej „APK”). Informacje o proponowanym produkcie ubezpieczeniowym są zwykle przekazywane przez bank w postaci ustandaryzowanego dokumentu, sporządzanego przez ZU lub bank, a zakres samego dokumentu określa dość szczegółowo ustawa o dystrybucji ubezpieczeń. W przypadku, gdy bank współpracuje z jednym ZU, w procesie sprzedaży, na każdym jego etapie, bank występuje w roli Procesora, także realizując wymaganą przez prawo „APK”. Sytuacja zmienia się jednak wtedy, gdy bank współpracuje z wieloma ZU, a elementem „APK” będzie także - oprócz zrealizowania wszystkich wymagań wskazanych w ustawie o dystrybucji ubezpieczeń - zaproponowanie Klientowi banku kilku alternatywnych rozwiązań w ramach ofert z różnych ZU, które w optymalnym zakresie odpowiadają potrzebom Klienta. W takich okolicznościach bank, w zależności od etapu procesu sprzedaży ubezpieczeń, będzie występował jako Administratora danych lub jako Procesor.

 

Dlaczego tak jest?

Sytuacja, w której bank, będąc agentem konkretnego ZU, od początku procesu sprzedaży ubezpieczeń realizuje czynności w celu i w sposób wskazany przez ten konkretny ZU, jest oczywista. Bank jest tutaj Procesorem, także na etapie realizacji „APK”. Ustalając potrzeby Klienta, z góry wiemy, że polisę ubezpieczeniową dla Klienta banku wystawi ZU, z którym bank podpisał umowę agencyjną. Inaczej będzie, gdy bank – w ramach oceny potrzeb Klienta – optymalizuję ofertę dla swojego Klienta, przedstawia Klientowi kilka ofert pochodzących z różnych ZU. W takiej sytuacji osoba poszukująca najlepszej oferty ubezpieczeniowej na etapie „APK” cały czas jest Klient banku, a zadaniem i rolą banku na tym etapie jest zaproponowanie swojemu Klientowi kilku alternatywnych rozwiązań, przedstawionych na podstawie i w zakresie umów podpisanych z różnymi ZU. Osoba, której dane bank przetwarza na etapie „APK” jest Klientem banku, a bank przetwarza jej dane osobowe nie w celu i w zakresie wskazanym przez innego Administratora, ale we własnym imieniu oraz w ramach celu określonego przez siebie, tj. optymalnego doboru dla swojego Klient usługi. Konkludując, w sytuacji, gdy bank współpracuje z wieloma ZU, w zależności od etapu sprzedaży, bank może wystąpić zarówno w roli Administratora danych swoich Klientów, jak również w roli Procesora, przetwarzającego dane osobowe w imieniu i w zakresie wskazanym przez ZU. Etapy te to:

  1. Okres do momentu podjęcia przez Klienta banku w ramach „APK” decyzji o wyborze konkretnej oferty ubezpieczeniowej konkretnego ZU (etap pierwszy) – na tym etapie Bank występuje w roli samodzielnego Administratora danych osobowych;
  2. Okres od momentu podjęcia przez Klienta banku w ramach „APK” decyzji o wyborze konkretnej oferty ubezpieczeniowej konkretnego ZU (etap drugi) – na tym etapie Bank pełni funkcję Procesora i występuje w imieniu wybranego przez Klienta ZU.

 

W zależności od pełnionej przez bank funkcji, będzie on zobowiązany do realizacji zupełnie różnych obowiązków w zakresie przetwarzania danych osobowych. W sytuacji, gdy Bank w procesie sprzedaży ubezpieczeń współpracuje z wieloma ZU, najczęściej korzysta on jednocześnie z różnego rodzaju portali ułatwiających prezentowanie i dobieranie w ramach "APK" ofert, które w optymalny sposób zaspakajają potrzeby jego Klientów. Najczęściej dostawcami taki rozwiązań są podmioty trzecie, które będą w ramach świadczonej przez siebie usługi przetwarzać dane osobowe Klientów banku oraz (najczęściej) Klientów konkretnego ZU. Naturalnie, na mocy odrębnych umów o współpracy, a w ślad za tym podpisanych umów powierzenia, zarówno bank, jak i ZU określi sposób, zakres i cel przetwarzania przez dostawcę portalu danych osobowych osób poszukujących oferty ubezpieczeniowej. Także dostawca portalu będzie miał odpowiednie zadania i pełnił będzie odpowiednią funkcję w procesie sprzedaży ubezpieczeń, w zależności od jego etapu. Spróbujmy zatem rozpisać ten ostatni model współpracy banku z ZU oraz dostawcą portalu na czynniki pierwsze, koncentrując się głównie na wyzwaniach w zakresie ochrony danych osobowych.

 

Etap pierwszy

 

 

Bank

ZU

Dostawca portalu

Klient

 

Funkcja w procesie sprzedaży w obszarze RODO

 

 

ADO

 

ADO

PROCESOR

 

Osoba, której dane dotyczą

 

 

Główne cele przetwarzania

 

 

Określenia wymagań i potrzeb klienta w zakresie ochrony ubezpieczeniowej.

 

Możliwość przygotowania wstępnej oferty

 

Przetwarzanie danych w platformie internetowej udostępnionej Bankowi.

 

Pozyskanie oferty ubezpieczenia.

Podstawa prawna przetwarzania danych Klienta

 

Zgoda osoby, której dane dotyczą, tj. art. 6 ust. 1 lit a) RODO, w tym na udostępnienie danych do ZU., z którymi współpracuje Bank.

 

Udostępnienie danych osobowych.

Powierzenie:

Umowa Powierzenia podpisana z Bankiem. oraz (ewentualnie)

z współpracującymi

z Bankiem ZU

Zgoda Klienta

art. 6 ust. 1 lit a) RODO.

 

 

Kluczowe obowiązki w obszarze RODO

 

 

Wydanie Klauzuli Informacyjnej Banku klientowi + uzyskanie zgody na przetwarzanie w celu przygotowania oferty.

 

Ochrona danych osobowych w procesie przygotowania oferty.

Ochrona danych osobowych zgodnie z Umową Powierzenia..

Wyrażenie zgody na przygotowanie oferty.

 

 

Kluczowe obowiązki w obszarze sprzedaży

 

 

Określenie wymagań klienta i jego potrzeb w zakresie ochrony ubezpieczeniowej (APK)

Przygotowanie wstępnej oferty.

Udostępnienie platformy internetowej

 

Wskazanie swoich potrzeb w zakresie ochrony ubezpieczeniowej.

 

 

 

 

Etap drugi

 

 

Bank

ZU

Dostawca portalu

Klient

 

Funkcja w procesie sprzedaży w obszarze RODO

 

 

PROCESOR

(AGENT)

ADO

PODPROCESOR

Osoba, której dane dotyczą

Główne cele przetwarzania

Zawarcie umowy ubezpieczenia z wybranym przez Klienta ZU.

Przygotowanie umowy ubezpieczenia.

 

Przetwarzanie danych w platformie internetowej udostępnionej bankom oraz ZU.

 

Zawarcie umowy ubezpieczenia

Podstawa prawna udostępnienia danych osobowych

Powierzenie:

Umowa Powierzenia podpisanej z wybranym przez Klienta ZU..

Przetwarzanie:

Art. 6 ust. 1 lit b) RODO (podjęcie na wniosek klienta działań w celu zawarcia umowy).

Podpowierzenie:

Umowa Podpowierzenia podpisana z Bankiem.

 

Przetwarzanie:

Art. 6 ust. 1 lit b) RODO (podjęcie przez Bank działający w imieniu ZU na wniosek Klienta działań w celu zawarcia umowy z wybranym ZU.

 

 

 

Kluczowe obowiązki w obszarze RODO

 

 

Wydanie Klientowi Klauzuli Informacyjnej wybranego przez Klienta ZU.

 

Ochrona danych osobowych w procesie przygotowania umowy.

Ochrona danych osobowych przez Podprocesora

Podpisanie umowy ubezpieczeniowej.

 

 

Kluczowe obowiązki w obszarze sprzedaży

 

Przekazanie klientowi warunków umowy ubezpieczeniowej + podpisanie umowy.

 

Weryfikacja umowy podpisanej przez Bank z klientem pod kątem umowy agencyjnej podpisanej z Bankiem.

 

Udostępnienie platformy internetowej

Podpisanie umowy ubezpieczeniowej.

 

 

 

Opracował

Arkadiusz Kraus

 

 

Przetwarzanie danych osobowych przez bank w procesie sprzedaży ubezpieczeń
27 marca 2021
18 października 2021
  Zgodnie z art. 104 ust. 1 Prawa bankowego Bank, osoby w nim zatrudnione oraz
16 sierpnia 2021
  Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1937 z dnia 23.10.2019 w sprawie ochrony osób

    Poczucie bezpieczeństwa jest tym, czym się staje.